Banco o Fintech: ¿Cuál es mejor opción en préstamos para negocios?

En la actualidad, quienes buscan financiamiento para sus negocios se enfrentan a una decisión crucial: optar por un banco o inclinarse por una fintech. Esta elección no es menor. Los bancos, con su solidez y tradición, han sido durante mucho tiempo la primera opción para muchos.

Las fintechs, gracias a su innovación y uso de tecnología, están revolucionando el mundo financiero. En México, por ejemplo, había 773 financieras tecnológicas al comienzo de 2024, de acuerdo con el sitio especializado en negocios Forbes. Esto supone un crecimiento de 19% a tasa anual.

Estas empresas están destacando porque ofrecen procesos rápidos y soluciones personalizadas que se adaptan a las necesidades específicas de cada negocio. 

Este cambio no solo refleja una evolución en las preferencias de financiamiento, sino también un cambio significativo en cómo concebimos las finanzas en el siglo XXI. Ahora, la pregunta es: en este nuevo “paisaje financiero”, ¿cuál es la mejor opción para tu negocio?

Banco VS Fintech: Comparando su modelo de negocio

Los bancos tradicionales son instituciones financieras con una larga historia en el manejo del dinero. 

Su modelo de negocio se basa en recibir depósitos, otorgar préstamos y ofrecer una variedad de servicios financieros, como cuentas corrientes, de ahorro, hipotecas y seguros. Funcionan bajo un marco regulador estricto y suelen tener una amplia presencia física, con sucursales en muchas ubicaciones.

El modelo operativo bancario tiene ventajas muy importantes que las fintech simplemente no pueden igualar entre las que destaca la seguridad, tanto de las operaciones crediticias, como del dinero guardado en cuentas, inversiones y otros productos.

En este rubro el banco ofrece una infraestructura más robusta para pagos y transferencias digitales la cual, se encuentra reforzada con modelos avanzados de ciberseguridad, cifrado y manejo de datos por demás cuidadosos todo, como parte y requisito obligatorio en su regulación.

Además de infraestructuras "más seguras" los bancos cuentan con elementos de protección adicionales como el seguro del IPAB y el respaldo de la CNBC instituciones regulatorias que protegen los ahorros de todos los usuarios y clientes bancarios ademas, de mantener la estabilidad del sistema financiero del país.

Por otro lado, las fintechs son empresas emergentes o de reciente creación, que utilizan la tecnología para mejorar o automatizar los servicios financieros. Su modelo de negocio se centra en la innovación, la agilidad y la personalización de los servicios pero dado su "juventud", no cuentan con marcos regulatorios y legales sólidos que garanticen el respaldo y amplia seguridad del dinero y las operaciones.

Si bien en nuestro país existe una regulación enfocada a la industria fintech esta no es tan profunda y detallada como la bancaria, un buen ejemplo es el seguro del IPAB que mencionamos, que a la fecha de publicación de este articulo, asegura en la industria fintech un monto hasta por 25 mil UDIS, mientras que, los bancos, protegen tu dinero y ahorros hasta por 400 mil UDIS es decir, 203 mil 500 pesos y 3 millones 256 mil pesos respectivamente, una diferencia sin duda significativa.

Otro punto importante sobre la regulación "limitada" que tienen las fintech es la acreditación y permisos para operar que, al ser más sencillos de obtener, ha detonado un crecimiento significativo del sector y cada vez aparecen más fintechs reguladas que, en muchas ocasiones, logran los permisos de operación sin tener la experiencia, el respaldo económico o el nivel de capitalización necesarios para hacer frente a los compromisos adquiridos con sus clientes lo que, desafortunadamente, genera el cierre de las instituciones y en general crea una rotación alta en el sector.

Otra característica de las fintech es que operan principalmente en línea lo que les permite ofrecer soluciones rápidas y a menudo, con menos requisitos y trámites que los bancos tradicionales pero, con la desventaja de no contar con atención presencial o personalizada para sus clientes debido a la falta de sucursales.

Así mismo, las empresas de tecnología financiera pueden personalizar casi al 100% el análisis de riesgo y la tasa de interés que ofrecen, gracias a sus procesos automatizados que además, les permiten procesar información por volúmenes muy altos, lo que abre una cartera muy amplia de posibilidades.

La diferencia clave entre los bancos y el sector fintech está quizá en su enfoque. Mientras que los bancos se apoyan en su solides, experiencia, niveles de seguridad y vasta cartera de clientes, las fintechs buscan especializarse y romper esquemas al utilizar datos para personalizar sus ofertas y satisfacer necesidades específicas.

¿Banco o fintech cúal elegir para solicitar un préstamo para negocio?

Al momento de considerar un préstamo para tu negocio, es fundamental entender cómo los bancos tradicionales y las fintechs se comparan en algunos aspectos clave:

Proceso de solicitud y aprobación

En los bancos el proceso de solicitud puede ser un poco más largo ya que requiere un mayor número de requisitos y documentación; Aunque ya varios bancos ofrecen el proceso de solicitud y aprobación en línea quizá, en algunos casos, sea necesario asistir a una sucursal. Por otro lado, las fintechs suelen ofrecer procesos de solicitud 100% en línea es decir, más rápidos, esto impacta directamente en el tiempo de aprobación y en este caso, se puede recibir respuesta el mismo día en que se realiza la solicitud.

Tecnología para la evaluación de riesgo

Las fintechs emplean algoritmos avanzados y big data para evaluar el riesgo de los solicitantes, esto les permite una mayor personalización en la oferta de préstamos y, a veces, mayores oportunidades para aquellos que podrían ser rechazados por los bancos tradicionales.

Los bancos en cambio, están actualizando e integrando la automatización a sus procesos, si bien algunos aún recurren a la solicitud de documentos físicos, varios ya son capaces de realizar procesos híbridos es decir, solicitudes y preaprobaciones en línea, finalizando la apertura y/o firma de contrato en sucursal, algo que se agradece ya que han logrado reducir sus procesos hasta un 50%.

Flexibilidad en montos y plazos

Las instituciones bancarias, ofrecen préstamos por montos mucho mayores esto, gracias a sus altos niveles de capitalización, sus plazos son igual de flexibles que el de las fintechs donde el cliente puede elegir en cuanto tiempo liquidar la deuda.

Las fintechs, mientras tanto, ofrecen montos menores que van hasta los 5 millones de pesos en promedio, los plazos pueden ser elegidos por el cliente pero, suelen ser más cortos ya que los montos también son menores, su principal virtud es nuevamente la tecnología la cual, les permite adaptar mejor sus productos, montos y plazos a las necesidades específicas de cada cliente.

Ventajas de los bancos

La principal ventaja de solicitar un préstamo para negocios en un banco es su regulación y seguridad, su presencia física de sucursales, sus montos y tasas de interés. A continuación desglosamos cada una:

Regulación y seguridad:
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Obtener un “permiso de operación” como Institución de banca múltiple (Banco) requiere de un mayor número de requisitos y certificaciones, el esquema regulatorio para estas instituciones contempla acreditaciones de la CNBV, el IPAB, la CONDUSEF, el Buró de Entidades Financieras entre otros, por lo que en caso de disputa o controversia existe un mayor marco legal, antecedentes para su resolución y lo más importante, seguros de protección a las cuentas y ahorro de cada cliente.

Sucursales:
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‍A diferencia de la mayoría de empresas fintech, los bancos cuentan con sucursales físicas a lo largo del territorio nacional, por tal motivo, se puede recibir atención de manera presencial en cualquiera de ellas, algo que cautiva y brinda seguridad a todos sus usuarios y clientes.
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Montos y tasas de interés:

‍Una de las principales fortalezas de los bancos son los montos de préstamo que pueden otorgar, al ser instituciones financieras muy respaldadas y con un alto nivel de capitalización (NICAP) pueden fondear proyectos y empresas muy grandes donde los recursos y el tiempo de pago requieren ser mayores.

La tasa de interés es otra fortaleza de los bancos, algo normal si consideramos las circunstancias en las que otorgan los préstamos por ejemplo, montos altos implica como regla de mercado una disminución de la tasa de interés así, el producto se vuelve "conveniente" para la empresa o persona solicitante.

De igual forma, el mercado siempre otorga las tasas de interés más altas a aquellas operaciones que implican un mayor riesgo, los bancos cuidan mucho el riesgo y su cartera de clientes por lo que no aprueban todas las solicitudes que reciben de esta forma, garantizan ofrecer las tasas de interés más bajas simplemente, por no incurrir en operaciones de alto riesgo.

Ventajas de las fintechs

En lo que respecta al sector fintech, la lista de bondades es también interesante, cubriendo desde facilidad y procesos ágiles, hasta la personalización de sus productos y un porcentaje de aprobación más alto. Acá enlistamos los más relevantes:

Aprobación:

Como has podido notar a lo largo de esta publicación la aprobación es una de las principales fortalezas del sector fintech por varios motivos, el primero es la velocidad con la que procesan y dan respuesta a una solicitud de crédito, la mayoría de las fintech atienden y dan respuesta de pre-aprobación o rechazo en uno o dos días, entendiendo que el tiempo es un recurso valioso.
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La cantidad y flexibilidad de requisitos solicitados por las fintechs es otro punto a destacar, un menor número de papeles y condiciones brinda oportunidad a más negocios de tener acceso a financiamiento de esta forma, el porcentaje de aprobación de las fintech también crece.

Es importante señalar que al solicitar un menor número de requisitos y aprobar más solicitudes, las fintech asumen un mayor riesgo por lo que siempre ofrecerán un costo de comisiones y tasa de interés mayores.
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Automatización:

Gran parte de los procesos en las fintech se encuentran automatizados, desde la recepción de solicitudes hasta el cálculo de riesgo y la definición de montos aprobados, en este sentido, los usuarios de servicios financieros digitales pueden no solo tener respuestas más ágiles, sino también, una evaluación de riesgo y definición de condiciones más “apegada” a las características de cada negocio.

Esta tecnología, beneficia directamente a los usuarios y solicitantes los cuales, saben que la respuesta estará siempre basada en sus números y condiciones de negocio particulares.

Personalización:

Los procesos automatizados permiten obtener información muy completa sobre las condiciones y salud financiera de cada solicitante, de esta forma, las fintech son capaces de ofrecer productos personalizados a cada necesidad.

Los montos, plazos, tasas de interés y condiciones en general también son únicas y adaptadas a cada negocio, algo determinante para el uso responsable y benéfico de cualquier producto financiero.

Conclusiones

Como hemos podido constatar, tanto el sector fintech como el bancario tienen ventajas y particularidades únicas y en ese sentido, será indispensable realizar un análisis detallado de las necesidades de cada negocio que solicite financiamiento y con ello, poder definir cual resulta la opción más conveniente.

Afortunadamente, existen bancos que han entendido la importancia de flexibilizar y modernizar sus procesos, además de ponderar las necesidades de sus clientes y del mercado en constante cambio.

Tal es el caso de Kapital Bank, que a finales de 2023 nos convertimos en uno de los primeros bancos en evolucionar y unir fuerzas con una fintech con el único fin, de ofrecer a nuestros clientes “lo mejor de ambos mundos”, por un lado la agilidad, nivel de aprobación, tecnología y personalización de productos de nuestra fintech, con el respaldo, confianza y seguridad que caracterizó durante tantos años a banco Autofin.

La razón por la que podemos ofrecer los beneficios de ambas instituciones (fintech y banco) es que en septiembre de 2023, nuestra fintech Kapital, una financiera especializada en servicios empresariales se fusionó con Banco autofin, una institución de banca múltiple con mucha tradición y que ha acompañado e impulsado el crecimiento de las familias mexicanas desde hace ya 17 años.

Esta fusión dio como resultado el nacimiento de Kapital Bank, una institución de banca múltiple “con esteroides” donde ofreceremos productos de banca personal, empresarial y patrimonial que integran “lo mejor de ambos mundos” es decir, la velocidad y agilidad de una fintech, con la solidez de un banco que cuenta con sucursales y atención personalizada.

¿Por qué Kapital Bank es una buena opción?

La tecnología que respalda y da vida a Kapital Bank brinda, además de los beneficios antes señalados, otros factores diferenciadores importantes entre los que destaca el apoyo y la automatización de actividades cotidianas, la administración financiera es una de ellas, calificada como área de oportunidad común entre los negocios.

Kapital Bank, atendiendo a este problema, ha desarrollado y proporciona acceso a un ecosistema y herramientas de gestión financiera, desde aplicaciones para el seguimiento de ingresos y gastos basadas en inteligencia artificial (IA), hasta análisis predictivos que pueden guiar la toma de decisiones estratégicas, un ejemplo de este servicio es nuestra plataforma todo en uno.

Esta integración de servicios no solo facilita la administración del día a día, sino que también equipa a las empresas con insights valiosos para su expansión y consolidación en el mercado, acompañandolas en su camino hacia el futuro y permitiéndoles dar pasos firmes. En conjunto, estas ventajas hacen de Kapital Bank una opción no solo viable, sino superior para empresas en busca de financiamiento.